|
|
|
Если хранить деньги в банке (стеклянной или железной)
Первый вариант, практикуемый небольшой частью населения – домашние сбережения, как правило, аккуратно и бережно помещенные в какой-нибудь тайный уголок квартиры. Однако, как показывает практика, держать деньги просто дома экономически нецелесообразно, поскольку деньги во времени обесцениваются. И это нельзя не учитывать. Приведем простой пример. В 2005 году средняя стоимость квадратного метра в Санкт-Петербурге составляла 22 тысячи рублей (как тогда говорили 900 баксов). Это значит, что стандартная однокомнатная квартира общей площадью 40 квадратных метров обошлась бы покупателю в 880 тыс. рублей. Но предположим, что покупатель решил поднакопить средств на двухкомнатную квартиру и отложил приобретение на неопределенный срок. Теперь подсчитаем, насколько обесценились 880 тыс. рублей за последние 6 лет. Только официальная инфляция (по данным ЦБ) составила примерно 66%. Т.е. к 2011 году 880 000 превратились в 580 тыс. руб. А относительно стоимости квартиры уменьшились почти в 4 !!!!! раза.
Если хранить в Банке (финансовая организация)
Второй способ, более эффективный – депонирование денежных средств. Однако даже при самых выгодных условиях, депозиты давали в среднем не более 6 - 8% в год, в то время как недвижимость, начиная с января 2010 года, стабильно дорожает в среднем на 1% в месяц. Ставка рефинансирования, которая устанавливается Центробанком, сопоставима с темпами инфляции, а ставки по депозитам в большинстве случаев ниже, чем ставка рефинансирования. Поэтому даже с помощью депонирования мечту о собственной квартире осуществить удастся навряд ли.
Сохраняем, покупая жилье
На протяжении долгого времени каждое значительное увеличение стоимости квадратного метра даже экспертами рынка характеризовалось как «психологический барьер», выше которого цены уже подниматься не будут, но реальность опровергала это раз за разом.
С повышением популярности и доступности ипотечного кредитования, которое обеспечило широкий платежеспособный спрос, рынок недвижимости стал развиваться более активно. С 2005 года мы наблюдали значительный рост, как спроса, так и цен. Несмотря на то, что стоимость квартиры по-прежнему оставалась высока, с появлением адекватных условий ипотечного кредитования - приемлемой ставки по кредиту, длительного срока кредитования – у людей появился третий способ и возможность решить свой жилищный вопрос.
Ипотека – удобный финансовый инструмент. Очень часто, при анализе этого вида продукта, его сравнивают с другими краткосрочными банковскими кредитами. Однако, это не верно, так как не учитывается фактор времени, который в долгосрочном кредитовании – основополагающий.
Действительно, при покупке квартиры в ипотеку, переплата будет значительной, но приведем некоторые расчеты. Вернемся в тот же 2005 год и к той же однокомнатной квартире, площадью 40 кв.м., стоимостью 880 тыс. рублей. Если бы в 2005 году покупатель взял ипотеку, пусть даже на всю эту сумму (при том, что годовые процентные ставки по ипотечным кредитам в то время составляли не менее 14% в рублях) ежемесячный платеж при кредите сроком на 6 лет составил бы 18 500 руб. В год приходилось бы отдавать почти 220 тыс. руб., а значит за 880 000, взятых на 6 лет, в 2011 году покупатель бы вернул банку 1,3 млн руб. То есть, переплатив банку примерно 50%, к 2010 году клиент бы владел однокомнатной квартирой в СПб за 1,3 млн руб. И это при том, что на сегодняшний день стоимость такой однокомнатной квартиры начинается от 2,6 млн руб. и это с учетом снижения стоимости в 2009 году на 25-30%.
Последний финансовый кризис породил мнение, что возможно недвижимость будет дешеветь. Однако последние 100 лет мировой практики показывают нам, что недвижимость стабильно дорожает. Последние снижение продиктовано только лишь двумя факторами – высоким темпом роста цен в течение 2007-2008 годов, и финансовыми трудностями, с которыми столкнулись многие люди во время кризиса. Многие из них были вынужденные решать их за счет срочной продажи недвижимости, что и привело к некоторому снижению цен. На сегодняшний день цены плавно возвращаются на докризисный уровень.
Если же учесть стоимость денег во времени и реальные темпы роста цен на недвижимость, то приходим к выводу, что ипотечный кредит в разумных величинах, во-первых, выгоден, а во-вторых, это действенный механизм фиксации цены на жилье. Какие бы темпы роста не взяла в ближайшие годы недвижимость, клиенту, купившему квартиру в ипотеку, они не страшны.